{"id":911,"date":"2017-08-25T13:49:53","date_gmt":"2017-08-25T17:49:53","guid":{"rendered":"http:\/\/bienvendupardan.com\/?p=911"},"modified":"2017-12-13T16:31:13","modified_gmt":"2017-12-13T21:31:13","slug":"hausse-des-taux-hypothecaires","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bienvendupardan.com\/en\/immeuble-a-revenue\/hausse-des-taux-hypothecaires\/","title":{"rendered":"Hausse des taux: il n’y pas de raison de paniquer"},"content":{"rendered":"

LesAffaires.com , Dany Provost<\/p>\n

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A<\/span>vec l\u2019annonce, mercredi, de la hausse du taux directeur de la Banque du Canada de 0,25 %, plusieurs personnes se questionnent sur la suite des choses et craignent de ne pouvoir faire face \u00e0 leurs obligations. \u00c0 quoi ressemblera le futur? Devrait-on en profiter pour \u00abgeler\u00bb son taux hypoth\u00e9caire pendant plusieurs ann\u00e9es? Regardons les choses de fa\u00e7on rationnelle.<\/strong>
\nAvant d\u2019aller plus loin, voyons ce que c\u2019est, ce fameux \u00abtaux directeur\u00bb.
\nIl s\u2019agit du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat que la Banque du Canada souhaite voir appliquer sur le march\u00e9 (libre) appel\u00e9 Syst\u00e8me de transfert de paiements de grande valeur<\/em>, ce march\u00e9 o\u00f9 les 16 institutions membres, dont la Banque elle-m\u00eame, se pr\u00eatent de l\u2019argent sur une base quotidienne.
\nCe taux constitue le milieu d\u2019une fourchette de 0,5 % dont la limite sup\u00e9rieure, le \u00abtaux officiel d\u2019escompte\u00bb \u00e9tant le taux auquel la Banque accorde ses pr\u00eats et la limite inf\u00e9rieure \u00e9tant le taux qu\u2019elle cr\u00e9dite sur les d\u00e9p\u00f4ts laiss\u00e9s par les institutions. Le taux directeur peut \u00eatre modifi\u00e9 huit fois par ann\u00e9e, la prochaine date \u00e9tant le 6 septembre prochain.
\nLa principale raison qui motive la banque centrale \u00e0 modifier ce taux est qu\u2019il entra\u00eene une cascade de hausses, lesquelles ont des r\u00e9percussions sur l\u2019\u00e9conomie.
\nLes institutions financi\u00e8res ajustent leurs diff\u00e9rents taux en fonction du taux directeur. Lorsque les taux montent, l\u2019\u00e9conomie ralentit \u2013les gens et les entreprises empruntant moins\u2013 et inversement. On comprend donc que le taux directeur est un outil servant notamment \u00e0 contr\u00f4ler le niveau d\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique. Si la Banque craint (ou constate) que le taux d\u2019inflation grimpe \u00e0 plus de 2 % sur une ann\u00e9e, elle haussera son taux directeur. Si le taux d\u2019inflation est trop faible, elle r\u00e9duira ce taux afin de stimuler l\u2019\u00e9conomie.<\/p>\n

Les effets sur votre pr\u00eat<\/h3>\n

Comment avez-vous r\u00e9agi le 8 septembre 2010? Vous ne vous en souvenez pas? C\u2019est la derni\u00e8re fois que le taux directeur a augment\u00e9. C\u2019\u00e9tait \u00e9galement de 0,25 %. Pourtant, il venait d\u2019augmenter aussi de 0,25 % moins de deux mois avant\u2026 Vous n\u2019avez pas \u00e9t\u00e9 probablement traumatis\u00e9. Et bien l\u2019histoire se r\u00e9p\u00e8te. Est-ce diff\u00e9rent cette fois-ci?
\nIl est \u00e0 se demander si l’\u00e9conomie va si bien que cela. Les pronostics \u00e9conomiques de la Banque ne sont pas \u00e0 \u00e9carter. Cette hausse donne l\u00e9g\u00e8rement plus de marge de man\u0153uvre \u00e0 la Banque pour abaisser son taux si jamais l\u2019\u00e9conomie ralentissait. Les cons\u00e9quences, n\u2019en d\u00e9plaise aux alarmistes, ne seront probablement pas pires que celles de la derni\u00e8re hausse.
\nRegardons maintenant les effets sur un pr\u00eat hypoth\u00e9caire.
\nD\u2019abord, l\u2019impact sur les versements. Supposons que votre taux d\u2019emprunt actuel est de 3,5 %. Si votre taux montait \u00e0 3,75 %, chaque tranche de 100 000 $ vous co\u00fbterait 13,29 $ de plus par mois pour un amortissement de 25 ans, soit des versements de 512,56 $ au lieu de 499,27 $. Sur une dur\u00e9e r\u00e9duite \u00e0 15 ans, la diff\u00e9rence serait de 12,15 $, soit 725,79 $ au lieu de 713,64 $.
\nOn pourrait ainsi faire un immense tableau qui vous montrerait l\u2019impact mensuel, selon le solde actuel de votre pr\u00eat, sa dur\u00e9e restante et l\u2019augmentation pr\u00e9vue des taux. Mais avec les chiffres qui pr\u00e9c\u00e8dent, vous \u00eates en mesure de faire une estimation des effets de votre situation avec une simple r\u00e8gle de trois.
\nSuivez-moi sur Twitter<\/strong><\/a><\/p>\n

Devrait-on geler son taux?<\/h3>\n

Comme c\u2019est le cas la plupart du temps, les taux variables sont inf\u00e9rieurs aux taux fixes. Le principal risque associ\u00e9 aux taux variables est qu\u2019ils puissent augmenter \u00e0 un niveau tel qu\u2019il aurait \u00e9t\u00e9 pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019opter pour un taux fixe. Mais pour que le choix du taux fixe soit avantageux, il faut que les taux grimpent de fa\u00e7on marqu\u00e9e.
\nPrenons un exemple.
\nDisons qu\u2019un taux variable est actuellement de 2,25 %. C\u2019est ce taux qu\u2019on applique sur le solde hypoth\u00e9caire. Avec un amortissement de 25 ans, cela donne des mensualit\u00e9s de 435,61 $ pour chaque tranche de 100 000 $ de pr\u00eat.
\nCependant, les institutions financi\u00e8res, dans un objectif de protection, vont calculer les versements sur un taux sup\u00e9rieur. Comme on paie plus que ce qui est requis, la diff\u00e9rence constitue un remboursement de capital. Disons que ce taux th\u00e9orique, servant \u00e0 calculer les versements, est de 4,25 %. Les versements r\u00e9els seraient ainsi de 539,66 $. La diff\u00e9rence de 104,05\u00a0$ est donc le remboursement de capital.
\nAvec un tel sc\u00e9nario, le pr\u00eat serait raccourci \u00e0 une dur\u00e9e de 19 ans, gr\u00e2ce au remboursement de capital acc\u00e9l\u00e9r\u00e9. On sauve donc 6 ans par rapport \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ancier initial de 25 ans.
\nComparons cette situation avec un taux fixe 5 ans. Nous avons vu que les versements mensuels seraient de 499,27 $ avec un taux de 3,5 %.
\nDans cinq ans, il resterait ainsi un capital de 77 609 $ \u00e0 rembourser avec le taux variable et 86 280 $ avec le taux fixe, 8671 $ de plus. Mais on ne compare pas des pommes avec des pommes, ici, car les versements sont plus \u00e9lev\u00e9s (539,66 $ au lieu de 499,27 $ \u00e0 chaque mois pendant 60 mois pour un total de 2 423 $) avec le taux variable. C\u2019est quand m\u00eame une \u00e9conomie de 6 248 $ nette.
\nRegardons maintenant quelle serait la hausse de taux requise maintenant pour qu\u2019il ne reste que 86 280 $ (le solde qui restera avec un taux fixe de 3,5 %) \u00e0 payer dans 5 ans avec un taux variable. La r\u00e9ponse\u20261,78 % pendant toutes les cinq ann\u00e9es!
\nCela signifie que la hausse actuelle de 0,25 %, si elle est refil\u00e9e int\u00e9gralement par votre institution sur votre taux variable, est 7 fois moins \u00e9lev\u00e9e que celle qui serait n\u00e9cessaire pour annuler l\u2019avantage de votre taux variable.
\nIl faut remonter \u00e0 d\u00e9cembre 2008 pour voir le taux directeur \u00e0 2,25 %, soit 1,75 % de plus qu\u2019il n\u2019\u00e9tait avant la hausse de mercredi. Encore une fois, on ne compare pas des pommes avec des pommes, \u00e9tant donn\u00e9 que les versements sont l\u00e9g\u00e8rement diff\u00e9rents.
\nSouvenez-vous d’un \u00e9l\u00e9ment crucial: une hausse de taux ralentit l\u2019\u00e9conomie. La Banque ne peut ainsi se permettre d\u2019augmenter rapidement son taux directeur. Et 5 ans, \u00e7a passe vite.
\nGeler pour 10 ans, une meilleure solution? R\u00e9ponse courte: plut\u00f4t une grave erreur.
\nLa r\u00e9ponse nuanc\u00e9e: actuellement, peu d\u2019institutions financi\u00e8res offrent des taux sur 10 ans \u00e0 moins de 4 %, la plupart se situant plut\u00f4t \u00e0 plus de 6 %.
\nAvec un taux de 6 %, les versements, toujours sur 100 000 $ pendant 25 ans, grimpent \u00e0 639,81 $ par mois! Le solde du pr\u00eat, apr\u00e8s 10 ans, est de 76 178 $. Vous me voyez venir?
\nOr, si vous optez pour un taux fixe de 5 ans \u00e0 3,5 % aujourd\u2019hui, \u00e0 quel taux devriez-vous renouveler votre taux fixe 5 ans, dans 5 ans, pour que le taux de 10 ans soit avantageux?
\nAu moins 8,80 %!
\nUn \u00e9quivalent de versements d\u2019au moins 756,42 $.
\nUne chose est s\u00fbre et certaine, le prix de la paix d’esprit que cela pourrait vous procurer est tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9! Pensez-y.<\/p>\n<\/div>\n

LesAffaires.com , Dany Provost<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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